此外，近几年来，我省消费信贷经历了“快速发展——高速回落——迅速上升——快速下降——低位徘徊”的波动式变化：2001—2003年，陕西省消费信贷余额保持了年均50%以上的快速增長(cháng)；2004年后，由于潜在风险积聚，消费信贷增速持续大幅回落；2007年，随着楼市景气上升，居民(mín)購(gòu)房热情高涨，带动消费信贷迅速反弹；2008年受國(guó)际金融危机影响，消费信贷增速随之减速下行。不过在消费信贷增速起伏变化的同时，金融机构消费信贷在全部贷款余额中的占比相对稳定。

　　今年以来，响应國(guó)家“保增長(cháng)扩内需”的宏观政策，以及银行自身对个人业務(wù)的日益重视，不少银行对个贷业務(wù)的创新(xīn)和推介力度日益增大。

　　如果是小(xiǎo)企业主想贷款用(yòng)做生意经营周转，一般贷款金额较大，申请到信用(yòng)类贷款的可(kě)能(néng)性很(hěn)小(xiǎo)，就要看自己手头是否有(yǒu)住房、银行理(lǐ)财产品、國(guó)债等可(kě)作為(wèi)抵押或质押的财产。如果有(yǒu)，就可(kě)选择个人助业贷款。如果贷款是用(yòng)于买大件、留學(xué)、装修等，一般贷款金额也就二三十万，再加上一些客户自身信用(yòng)记录良好、工作收入稳定、属于银行优质客户的话，就可(kě)考虑选择信用(yòng)类贷款，无须抵押或质押就能(néng)得到一筆(bǐ)贷款或一个信用(yòng)额度。

　　程卓童提醒说，个人在办理(lǐ)贷款时，必须有(yǒu)合法合规的用(yòng)途说明甚至证明文(wén)件，严禁将所贷资金投入股市；贷款用(yòng)于经营时，一定要分(fēn)析论证所投资或经营项目的预期收益，自己测算偿债能(néng)力，否则到期无法按时还款就非常被动。

　　“要想最大限度得到银行给予的优惠，就要想方设法把自己的优势展示给银行”，董晓峰介绍说，这样才容易获得银行的信赖。

　　从组成结构上看，陕西省消费信贷以住房信贷為(wèi)主，汽車(chē)贷款大升大落，助學(xué)贷款稳步快速发展。2008年末，陕西省个人住房贷款余额439.2亿元，占全部消费贷款余额的80.8%；汽車(chē)消费贷款在2002年大幅增長(cháng)198.7%后，2004年和2005年负增長(cháng)；助學(xué)贷款自开办以来，增幅均保持在40%以上。

　　从期限结构看，主要以長(cháng)期贷款為(wèi)主，短期贷款占比偏低。2001—2008年，陕西省短期消费贷款余额从11.5亿元增加到22.2亿元，增長(cháng)93％。；而同期中長(cháng)期消费贷款则从86.2亿元增加到521.4亿元。到2009年3月末，全省个人消费贷款短期和長(cháng)期之比為(wèi)1:26.6，较2001年扩大3.5倍。

　　如今你只要稍微留意就会发现，银行的个贷产品可(kě)真是让人眼花(huā)缭乱，从大家所熟知的个人一手房、二手房按揭贷款，到个人助业贷款、个人耐用(yòng)消费品；贷款金额从少则几千到多(duō)至千万；贷款期限从一年、三年到三十年；贷款担保方式从抵押、质押到保证、信用(yòng)；可(kě)抵押质押物(wù)从住房，商(shāng)铺到黄金……品种之多(duō)正像一家银行所宣传的那样：总有(yǒu)一款方案适合你。

　　交行的下岗失业人员小(xiǎo)额担保贷款还能(néng)帮想要创业的你贷到三万元到八万元不等的创业资金，助你踏上创业之路。民(mín)生银行(600016,股吧)的“物(wù)业经营性贷款”可(kě)以根据出租商(shāng)铺所得的租金、期限，一次性发放一筆(bǐ)贷款，相当于把在未来若干年陆续应收的租金一次性打包给想要做经营或消费的商(shāng)铺房东。

　　对于手头多(duō)“金”的黄金经营户，工行的个人黄金则可(kě)以让你以黄金為(wèi)质押，满足需求。

　　董晓峰说，如果以上优势能(néng)充分(fēn)展示，就可(kě)能(néng)被认定為(wèi)银行优质客户，不光贷款利率可(kě)能(néng)得到下浮，还可(kě)能(néng)免掉公证费、评估费等办理(lǐ)费用(yòng)，甚至还能(néng)得到除贷款之外其他(tā)个人业務(wù)的手续费减免。

　　据人民(mín)银行西安分(fēn)行有(yǒu)关人士介绍，今年3月末，我省消费贷款余额576.8亿元，占全部贷款的8.2%，较2002年上升2.4个百分(fēn)点。

　　民(mín)生银行西安分(fēn)行个贷管理(lǐ)部总经理(lǐ)助理(lǐ)程卓童则表示，客户在选择时还要多(duō)比较一下各银行办理(lǐ)个贷的业務(wù)效率、服務(wù)品质、价格等。比如有(yǒu)的个贷产品给予客户循环授信，随借随还，能(néng)最大限度节约使用(yòng)资金的成本。而未来如果银行在一些房产抵押类贷款中引入担保公司进行担保，则放贷时间就可(kě)缩至两三天，效率可(kě)与典当行媲美。

　　此外，各银行对于客户群體(tǐ)的定位还是有(yǒu)差异的，有(yǒu)的银行定位较高，非五十万、百万以上贷款金额不做，有(yǒu)的银行则“大小(xiǎo)通吃”，几千元、几万元的单子也做。所以你如果在一家银行碰了壁，不妨再多(duō)咨询几家银行。

　　一是没有(yǒu)不良信用(yòng)记录。Hale Waihona Puke Baidu要认為(wèi)以前没贷过款、没欠过钱就是信用(yòng)记录良好，也不要对偶尔还款迟上一两天不以為(wèi)意，也许恰恰是几次不经意的逾期还款就有(yǒu)可(kě)能(néng)成為(wèi)再次获得贷款的障碍。

　　二是工作单位收入稳定，社会生存能(néng)力强。比如大中型國(guó)企的工作人员、國(guó)家公務(wù)员以及高校教师、律师、医生等具有(yǒu)专业技术职称的专业人员，就很(hěn)受银行青睐。如果您属于这类人群，就别忘了在申请贷款时出示相关工作证明、专业技术职称证书等。

　　从机构分(fēn)布看，國(guó)有(yǒu)商(shāng)业银行主导消费信贷市场，但市场份额逐年下降，股份制商(shāng)业银行市场份额上升明显。截至2009年3月末，我省國(guó)有(yǒu)商(shāng)业银行消费贷款余额375亿元，占全省金融机构消费信贷总量的65%。本报记者刘莉

　　如果已有(yǒu)住房的你想进一步改善居住品质，建行的“现房抵押購(gòu)房贷款”就可(kě)以帮你。你可(kě)以拿(ná)现在拥有(yǒu)的有(yǒu)房产证的全产权房屋作為(wèi)抵押，贷到的款项作為(wèi)購(gòu)买新(xīn)房的首付款，而新(xīn)房还可(kě)以进行抵押贷得剩余房款。

　　如果你是想大额消费改善生活品质且有(yǒu)职业稳定的高校教师、公務(wù)员等，交行的“易贷通”就能(néng)让你随时通过银行指定的网站、POS等渠道，在给你的信用(yòng)额度上限内自主消费，然后通过网银、電(diàn)话银行等自助还款，随用(yòng)随还，循环使用(yòng)，只有(yǒu)使用(yòng)资金的那段时间才计息。

　　总之，银行的个贷产品虽也有(yǒu)大同小(xiǎo)异的一面，但如果多(duō)走走多(duō)问问，还是可(kě)以找到一些特色创新(xīn)产品，而这些特色产品很(hěn)可(kě)能(néng)就是你所需要的，让你眼前一亮。

　　省建行房金部董晓峰介绍说，要想挑选适合自己的个贷产品，客户要从自身情况出发着眼于两个基本要素：